农行 " 连心贷 " 引发市场热议后续：总体业务量较小，已处停办状态

行业内分析人士曾指出，连心贷实际是把未婚男女朋友作为共同还款人，可以加强贷款人的还款能力。但男女朋友更多的是情感关心，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大，这其中则需要防范可能产生的合同纠纷和违约事件。

" 连心贷 " 停办

" 之前跟您说的连心贷业务停了，暂停办理了，建议您和男朋友领证后办理房贷业务。"2 月 28 日，北京农行某支行客户经理对财联社记者如是表示。此前，该客户经理曾表示，该行可以办理连心贷业务。

所谓连心贷，农行在官网贷款案例介绍页面曾介绍为，连心贷指为明确婚前财产归属或增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方向农业银行申请的个人住房贷款。文章显示，申请 " 连心贷 " 的房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。

2 月 28 日，农行客服人员同样对财联社记者表示，连心贷 " 因目前总体业务量较小，该产品处于停办状态。" 农行另一客服也介绍，连心贷是该行 10 年前的老产品，设计的初衷是为了满足青年群体婚前联名购房的需求，总体业务量较小，随着市场和政策的变化，此类需求非常有限，该产品基本处于停办的状态，如有此类贷款需求，建议联系当地的贷款行根据实际情况提供合适的贷款产品。据该客服介绍，上述内容是新近变化的表述。

此前，一则关于农行针对雄安购房者的商业贷款推出 " 接力贷 " 和 " 连心贷 " 的消息在 2 月 22 日前后引发市场较大关注。彼时，财联社记者曾从农行客服人员处获悉，连心贷并非该行近期才有的产品，至于各地支行网点是否能办理该业务，需要具体咨询当地网点。

当时，北京地区农行一支行个贷部工作人员确认该支行有该业务，但他表示具体没有做过。该支行一个贷经理也介绍，可以办理连心贷业务，但他也表示因有较多因素影响，此前很少有客户办理。就办理的条件，该个贷经理表示，办理连心贷需要房本上写男女双方的名字，其他则与正常办理房贷条件相似。

另外，当时农行客服人员也对财联社记者介绍称，申请连心贷，男女双方应提供未婚书面声明和恋人关系书面声明，对借款人户口簿或个人征信报告中婚姻状况登记为已婚的，应要求补充提供离婚证或者是离婚判决书之类的文件。

合同纠纷和违约风险曾引发热议

对于连心贷，农行在上述文章案例介绍中曾提及，" 可以加强贷款人的还款能力 "。易居研究院研究总监严跃进也曾表示，类似连心贷的出发点是好的，从一些购房者的角度看，也可以理解。连心贷涉及到房贷偿还有多个还款人的情况。其中连心贷实际上是把未婚男女朋友作为共同还款人，其目的就是增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。

但是，从信贷产品本身风险角度看，诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱认为，" 连心贷 " 的还款主体是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感关心，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大；此外，对于贷款者自身而言，若后续出现情感纠纷，难以划分各自义务，也会给自身带来更多的麻烦，建议男女还是谨慎使用连心贷进行贷款。

严跃进也补充称，未婚男女朋友作为共同还款人，若对象分手或情感出现问题，此类还款方面则存在一定需要注意的问题。" 关键是要防范中间产生合同纠纷和违约的事件，致使贷款出现违约。这是包括连心贷在内的各类信贷产品创新所需要注意的内容。" 严跃进如是说。

实际上，此前即有在 2017 年办理连心贷的客户向财联社记者反映与女朋友分手后产生了纠纷，时隔 6 年尚未解决，目前处于走司法程序阶段。2 月 22 日，对于办理连心贷后若出现男女朋友情感纠纷 " 分道扬镳 " 的情况，该如何处理的问题，农行上述个贷经理曾对财联社记者表示，因为房本上会有男女双方的名字，后续可以协调改为一方的名字由一方进行还款，或者也可就房产进行拍卖。

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